Cât credit îți permiți: rata, venitul și gradul de îndatorare
Cât credit îți permiți depinde de raportul dintre toate ratele tale lunare și venitul net stabil: acesta este gradul de îndatorare. Banca nu te poate aproba peste limita prevăzută de reglementări și de politica proprie, dar o rată sustenabilă pentru tine este de obicei mai mică decât maximul acceptat de bancă. Cifra potrivită se stabilește pornind de la bugetul tău real, nu de la suma pe care ți-o aprobă banca.
Informațiile de mai jos sunt generale și nu înlocuiesc discuția cu un consultant bancar sau cu un specialist în finanțe personale, care îți poate analiza situația concretă.
Ce este gradul de îndatorare și cum se calculează?
Gradul de îndatorare este procentul din venitul net lunar care merge pe plata ratelor. Se adună rata creditului dorit cu ratele pe care le ai deja (credite de nevoi personale, rate la electronice, leasing) și, de multe ori, plafonul cardurilor de credit, apoi se împarte la venitul net.
- Ratele existente se iau în calcul chiar dacă urmează să se termine curând.
- Cardurile de credit sunt privite adesea prin plafonul aprobat, nu prin suma folosită efectiv.
- Venitul net este cel declarat și dovedit prin documente, nu cel pe care îl estimezi pentru viitor.
Limita maximă de îndatorare diferă în funcție de nivelul venitului și de tipul creditului, iar băncile pot aplica criterii mai stricte decât minimul legal. Verifică valorile actuale la bancă sau pe site-ul Băncii Naționale a României.
De ce banca nu calculează la fel ca tine?
Banca măsoară riscul de neplată, în timp ce tu măsori confortul de zi cu zi. Ea pornește de la venituri dovedite și de la o formulă standard, nu de la cheltuielile tale reale: chiria de azi, abonamentele, mâncarea, grădinița, medicamentele sau economiile pe care vrei să le păstrezi.
De aceea, două persoane cu același venit pot ajunge la aceeași aprobare, dar una poate plăti rata ușor, iar cealaltă cu mari sacrificii. Aprobarea înseamnă doar că rata încape în regulile băncii. Dacă vrei să știi cum arată traseul complet, vezi pașii cumpărării cu credit ipotecar, în ordinea corectă.
Cum îți stabilești o rată sustenabilă
Rata sustenabilă este cea pe care o poți plăti fără să renunți la cheltuielile esențiale și fără să-ți golești economiile. Un calcul simplu, făcut pe hârtie, te ajută mai mult decât orice simulator.
- Scrie venitul net lunar al gospodăriei, doar din surse stabile.
- Scade cheltuielile fixe: utilități, mâncare, transport, asigurări, abonamente, întreținere.
- Rezervă o sumă lunară pentru imprevizte și pentru reparații la locuință.
- Ce rămâne este spațiul real în care poate încăpea rata.
Compară apoi rezultatul cu chiria pe care o plătești acum. Dacă rata estimată este mult peste chirie, te poți verifica făcând un test: pune deoparte diferența lunar, un timp, și vezi dacă ți-o permiți fără stres.
Ce influențează rata, pe lângă venit?
Rata depinde de suma împrumutată, de durata creditului și de dobândă. O durată mai lungă scade rata lunară, dar crește costul total al dobânzilor. Un avans mai mare reduce suma împrumutată și, adesea, îți poate îmbunătăți condițiile oferite.
Aici contează și prețul pe care îl negociezi pentru apartament. Înainte de a fixa un buget, verifică dacă prețul cerut este corect, pentru că fiecare diferență de preț se reflectă direct în suma împrumutată și în rată.
Ce se întâmplă dacă venitul scade sau dobânda crește?
Dacă dobânda este variabilă, rata se poate modifica pe parcurs, iar dacă venitul scade, marja ta de siguranță se subțiază. Testează-ți bugetul cu o rată mai mare decât cea de azi, ca să vezi cât de mult poți suporta. Dacă un asemenea scenariu te pune în dificultate, creditul ales este probabil prea mare.
Ține cont și de costurile care apar în jurul creditului: asigurări, comisioane de analiză sau de administrare, taxe notariale, mobilă și mici renovări. Ele cer bani în afara ratei, iar actele cerute de bancă sunt detaliate în ghidul dosarului de credit ipotecar.
Unde găsești mai multe informații despre cumpărare?
Dacă abia începi, pornește de la categoria Cumpărare, unde găsești ghiduri despre buget, vizionări și negociere. Cu cât înțelegi mai bine cifrele înainte să alegi apartamentul, cu atât scad șansele să ajungi la o rată care îți strânge bugetul.
Pe scurt
- Gradul de îndatorare este raportul dintre toate ratele și venitul net stabil.
- Maximul aprobat de bancă nu este automat și rata potrivită pentru tine.
- Pornește de la bugetul real, cu cheltuieli fixe și o rezervă pentru imprevizte.
- Testează-ți rata cu o dobândă mai mare și cu un venit mai mic.
- Cere simulări la mai multe bănci și verifică valorile actuale ale limitelor.
Întrebări frecvente
Intră chiria în gradul de îndatorare?
De regulă nu, pentru că gradul de îndatorare se referă la credite și rate, nu la cheltuielile obișnuite. Chiria rămâne totuși importantă în calculul bugetului tău real.
Cardul de credit se ia în calcul dacă nu îl folosesc?
Foarte des da, pentru că banca poate considera plafonul aprobat ca pe o datorie potențială. Închiderea cardurilor nefolosite poate crește suma pe care o poți împrumuta.
Pot să plătesc mai mult decât rata minimă?
De obicei da, prin rambursări anticipate, în condițiile din contract. Verifică în contract dacă există comisioane pentru astfel de plăți.
